很多人被网贷压得喘不过气，月月还钱却越还越多。其实，清债不是靠拼命打工还，而是要有策略地拆解。
首先，理清账单。把所有借款平台、利率、还款日期列成一张表。你会发现，有些年化利率超过24%，甚至36%，这些超出法律保护的部分，你本可以不还。
根据《民法典》和最高法规定，民间借贷利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分，法院不予支持。现在一年期LPR是3.45%，四倍就是13.8%。超过这数的，别傻傻还了。
其次，优先处理高息平台。把有限的钱先还掉那些暴力计息的口子，比如某些小贷公司或非持牌平台。银行、持牌消费金融的贷款可以适当协商延长周期。
再者，主动协商不是丢脸。很多人拖到最后才谈，其实越早沟通越有转机。你可以联系平台申请分期、减免利息，甚至停息挂账。只要态度诚恳，多数平台愿意谈。
有人问：能不能“以贷养贷”？小心！这就像在悬崖边走路，一旦资金链断，直接崩盘。真正的出路是增收+节流+谈判三管齐下。
实在撑不住，也可以寻求专业帮助。比如通过调解机构介入，或咨询法律援助，制定个性化还款方案。
记住了，债务不会自己消失，但也不会一辈子甩不掉。只要你开始行动，就已经在走上坡路了。
| 平台类型 | 是否受法律保护 | 可协商空间 | 建议优先级 |
|---|---|---|---|
| 银行/持牌机构 | 是 | 中 | 中 |
| 高利率网贷平台 | 部分 | 高 | 高 |
| 非法放贷 | 否 | 极高 | 立即处理 |